重疾险拒赔现象引发争议：罕见病患者的困境与法律呼声2025年5月23日

　　在当今社会，重疾险作为一种重要的保障工具，越来越受到人们的重视。然而，背后隐藏的理赔争议却让许多投保人深感困惑和无奈。随着315消费者权益保护日的临近，我们目睹了一桩又一桩因理赔问题而困扰的真实案例。张女士的故事便是一例典型的引发关注的事件。

　　张女士来自安徽，现居河北。2019年，为了给刚出生的儿子小明（化名）配置一份保障，她花费9025元每年的保费，投保了包含重疾险的两全保险。保额高达95万元，张女士希望这份保障能够在未来为孩子的健康保驾护航。可命运却在不久后给了她当头一棒。

　　2022年，小明在体检中意外查出转氨酶指标严重超标，经过长达两个月的多项检查，终于在北京的一家儿童医院确诊为罕见病肝豆状核变性。这是一种与铜代谢障碍相关的疾病，未被治愈，且需要终身服药和定期检查。这笔庞大的医疗费用如同一座山压在张女士的肩上。

　　面对重重医疗费用，张女士第一时间找到了销售保险的小陈（化名），然而被告知该疾病不在重疾险的理赔范围内，只得由其他医疗险部分覆盖费用。尽管小明的病情较轻，初期并未出现严重症状，张女士依然选择打持久战，最终医生提示肝豆状核变性属于重疾，合同中明确列出，张女士满心希望的上传了理赔申请。

　　然而保险公司的回应却令人失望：孩子的病情未满足合同中所列的五种严重症状。同时，在张女士所提供的病历中，保险公司明确指出其病情并不符合重疾的标准。这意味着，重疾险的理赔似乎成为了一纸空文。

　　在张女士的案例中，保险合同中对于重疾理赔的标准设定显得异常苛刻，明确要求必须有严重的并发症出现，才符合赔付条件。比如肝豆状核变性在严重阶段需要同时满足各类临床表现，如肝硬化和精神异常等，这若在儿童患者身上出现，生命将面临巨大威胁。

　　这种设计引发了广泛的讨论和质疑。有专家指出，这样的理赔标准不仅十分严苛，而且往往与真实的医学实践脱节。重疾险的条款设计若以牺牲投保人的合法权益为代价来降低保险公司的风险，这显然不应成为行业常态。

　　针对这一现象，法律界也在不断发出声音。福建泽良律师事务所的创始人陈海云指出，他们所接触的拒赔案件屡见不鲜，其中涉及到的标准多是基于过时的医学条款。许多投保人在因病受苦的同时，还需面对索赔难的煎熬，给他们的生活带来了更多的困扰。

　　对此，陈海云呼吁行业的改革，建议保险公司在设计合同条款时应落实实质重于形式的原则，切实保护投保人的权益，使理赔条件更为人性化。

　　中国金融智库特邀研究员余丰慧也对重疾险的条款设计提出了理性分析，认为在确保保险公司利益的同时，也应重视和保障投保人的合法权益。他建议，投保人在购买重疾险前，务必仔细阅读条款，了解理赔项目及免责情况。此外，寻求第三方的专业意见也是减少纠纷风险的良好方式。

　　重疾险理赔中的困境不容忽视，而这种困境背后隐含的法律、医学和伦理问题更值得每一个投保人和保险公司深思。个人的健康与经济保障之间应建立更为紧密的联系，保险不应成为救助后再拒绝的空谈。在当前社会背景下，建立合理的理赔标准，不仅是对个体投保人权益的尊重，更是整个保险行业健康发展的基础。

　　这桩桩案子所揭示的不仅仅是一个家庭的医院之困，更是对于整个保险行业的考验。未来，唯有保障与诚信同行，消费者才能在这份契约中找到安宁。返回搜狐，查看更多